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经典案例

保险公司的“免责条款”不是万能药

作者:admin时间:2012-04-30 09:57:36 来源: 湖州服务律师网

案情简要:2010年3月,张某夫妇之子向某保险公司投保了一份意外保险,保险期间为一年,意外身故保险金为5万元,法定节假日期间意外身故保障双倍。2010年10月1日,张某之子驾驶无证的燃油助力车发生单方交通事故,经抢救无效死亡,于是张某夫妇向某保险公司要求理赔,保险公司发出不予受理的理赔通知书。张某夫妇委托洪秀英律师进行代理,本律师向法院起诉后,经开庭审理,最终在法院的主持下达成调解,支付张某夫妇9万元。

本案争议焦点:保险公司主张张某之子是驾驶无证的燃油助力车发生交通事故,而燃油助力车不属于理赔的“机动车”范畴,本案焦点在于张某夫妇之子驾驶的燃油助动车的性质是机动车还是非机动车,是否需要驾驶证,如果属于机动车应当具有驾驶证,那么其无证驾驶保险公司是否可以以此主张免除责任。保险公司在合同中加了保险责任免除条款就一定有效么?

律师辩护要点:对燃油助力车的性质其实法律并无明确规定,保险公司对此必须负有举证的义务,退一步说即便保险公司有证据证明该车属于机动车范畴,对保险公司抗辩“无证驾驶属于免赔责任”,按照《保险法》第十七条: 订立保险合同,采用保险人提供的格式条款的,保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款,保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款,保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示,并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明;未作提示或者明确说明的,该条款不产生效力。因此就算“无证驾驶属于免赔责任”是本保险合同中的免责条款,保险公司没有就该条款对保险人上说明,该条款是无效的。基于保险法对保险人的最大原则是诚实信用原则,保险人的说明义务(指订立保险合同时保险人应当向投保人说明保险合同条款内容义务)是先于合同义务的,保险人必须主动履行该义务,不以投保人要求说明为条件。在本案中,无论双方张某夫妇与保险人在保险合同中签订了怎样的免责条款,保险人需要就“无证驾驶属于免赔责任”像张某夫妇说明(包括明确的语言和书面说明),即对无证驾驶具有免除责任保险公司是否尽了明确说明的义务。如果确实是有尽说明义务,根据民法“谁主张,谁举证”那么保险人应该提供相关保险单和其他保险凭证作为证据,现在,**保险公司无法提供相关证据,显然保险人没有尽到明确的说明和告知义务,主张“免赔责任”没有任何法律依据,不应该被认同。

洪秀英律师提醒:在现实生活中,保险公司时常有没有履行说明义务或者保险理赔时以已尽说明义务为免责抗辩的情形。同时,为取得诉讼中的主动权,保险人在投保单上都设计了投保人声明一栏:“保险人已将保险条款内容(包括责任免除部分)向我作了明确说明,我已对该保险条款的内容(包括责任免除条款)充分了解,同意按该保险条款与保险人订立保险合同,并要求投保人签字,注明年月日。”以此免除自已的举证责任。保险人主张其说明义务的举证责任应由投保人承担,即投保人如认为其未尽说明义务应当举证证明。